Czy warto kupić AC dla samochodu za 2000 zł?

Ubezpieczenie AC jest dobrowolnym ubezpieczeniem pojazdu, które chroni samochód przed kradzieżą, zniszczeniem, uszkodzeniem w wyniku działania nieznanych osób trzecich. Odszkodowanie z polisy autocasco zostanie wypłacone, jeśli sami uszkodzimy auto podczas normalnego uczestnictwa w ruchu drogowym albo uszkodzenie będzie wynikiem działania sił natury: huraganu, ulewy, powodzi, rażenia piorunem czy pożaru. To tylko jedne z wielu sytuacji, które pozwolą na pokrycie szkód w ramach ubezpieczenia AC.

Zasadności wykupywania polisy AC dla drogich pojazdów nie można podważyć. Koszty naprawy takich samochodów są wysokie, a i strata auta w wyniku kradzieży naraża właściciela na horrendalne koszty, związane z zakupem nowego pojazdu.

Z reguły im starsze i mniej warte pojazdy, tym automatycznie zainteresowanie ich właścicieli wykupieniem ubezpieczenia AC diametralnie maleje. Tymczasem niekiedy warto wykupić polisę autocasco również dla samochodu wartego 2000 zł.

Czy tanie auto powinno mieć AC?
Dla aut o niskiej wartości rzeczywistej posiadanie AC nie zawsze będzie potrzebne. Koszty naprawy takich pojazdów nie są wysokie, ponieważ można używać tańszych zamienników. Warto jednak brać pod uwagę możliwość kradzieży auta. Nawet z niską wartością rynkową może mieć ono dla nas np. wartość sentymentalną.

Kradzieże samochodów starszych zdarzają się znacznie częściej niż nowych (w 2015 r. tylko 15% skradzionych aut było w wieku 1-3 lat). Poza tym, istnieje niewielka szansa na odzyskanie pojazdu – kilkunastoletnie samochody są zazwyczaj od razu rozbierane na części.

Posiadacze starszych i tańszych modeli samochodów mogą zapewnić im należytą, kompleksową ochronę ubezpieczeniową w ramach AC, choć mają mniejsze możliwości wykupienia takiej polisy.

AC dla starych aut
Samochód o wartości 2000 zł ma najpewniej więcej niż 10 lat. Jakie auto można kupić przy opisanym budżecie? Biorąc pod uwagę wyłącznie auta sprawne, mając 2 tys. złotych możemy stać się właścicielem takich samochodów jak:

• Opel Astra 1.6 rocznik 1998,
• VW Polo 1.9 SDI rocznik 2001,
• Seat Cordoba Vario rocznik 2001,
• Peugeot 306 1.8 rocznik 1999,
• Renault Megan 1.6 rocznik 2000,
• Fiat Punto 1.2 rocznik 1998,
• Kia Carens 2.0 rocznik 2005,
• Ford Ka 1.3 rocznik 2005,
• Daewoo Matiz rocznik 2007.

Nie w każdym towarzystwie ubezpieczenie samochodu starszego niż 10 lat w ramach autocasco będzie możliwe. Jeśli tak jest, to zapisy w OWU najczęściej nakładają na klienta obowiązek poniesienia dużych kosztów własnych (tzw. udział własny) przy szkodach ubezpieczeniowych.

Dlatego trzeba koniecznie sprawdzić nie tylko cenę polisy, ale również zakres jej ochrony (najlepiej przeprowadzić porównanie ofert wielu towarzystw – bardzo pomocny będzie przy tym internetowa porównywarka OC Ubezpieczamy Auto).

W Polsce najczęściej ubezpieczyciele są skłonni ubezpieczyć w ramach AC pojazdy nie starsze niż 10-12 lat. Jednak w Warcie, HDI czy w PZU takiego ograniczenia wiekowego nie ma. W OWU zapisano jednak zastosowanie procentowego pomniejszenia wartości części, w zależności od okresu eksploatacji pojazdu (tzw. amortyzacja części). Dla aut ponad 10-letnich jest to 60 proc.

Granica wieku pojazdu w przypadku ubezpieczeń AC w poszczególnych firmach ubezpieczeniowych wygląda następująco:

•  10 lat – InterRisk,
•  12 lat – Benefia, Allianz, InterRisk, Proama,
•  13 lat – Generali, Goather,
•  15 lat – Uniqa, Link4, AXA Direct, Aviva, Compensa (AC Mini).

Na rynku ubezpieczeniowym można znaleźć także oferty AC, dostępne dla starszych aut, ale wyłącznie w przypadku bezszkodowej kontynuacji ubezpieczenia.

Alternatywą dla pełnego ubezpieczenia AC będzie polisa AC mini, czyli ubezpieczenie w okrojonej wersji, które może obejmować ryzyko całkowitego zniszczenia samochodu lub jego kradzieży, ale uszkodzenia częściowe w ogóle nie będą objęte ochroną. Przy samochodzie wartym niewiele, takie ubezpieczenie może stanowić racjonalny kompromis pomiędzy brakiem AC, a jego kompleksową wersją.

Tanie ubezpieczenie AC dla taniego auta
Samochód wart około 2000 zł nie potrzebuje drogiego ubezpieczenia AC. Należy przede wszystkim znaleźć zakład ubezpieczeniowy, który w ogóle zdecyduje się na ubezpieczenie leciwego auta. Dla jego właściciela dobrym rozwiązaniem może być połączenie ofert ubezpieczenia OC i AC, czyli wykupienie pakietu polis ubezpieczeniowych. Ich cena będzie stosunkowo niższa, niż gdyby polisy były zawarte oddzielnie względem siebie, w dwóch różnych firmach ubezpieczeniowych.

AC bez opcji kompleksowej
Stała suma ubezpieczenia, naprawa samochodu w warsztacie, z wykorzystaniem oryginalnych części to na pewno atuty dobrego AC. Za taką konstrukcję polisy trzeba jednak słono zapłacić, a tak naprawdę, przy samochodzie wartym 2000 zł, nie będzie to konieczne. Trzeba przyjąć, że wysłużone auto wielokrotnie było już naprawiane, także z zastosowaniem podzespołów nieoryginalnych, dlatego nie ma znaczenia, jak będzie ono naprawiane w ramach AC. Poza tym stała suma ubezpieczenia nie będzie tu absolutnie niezbędna, ponieważ w przypadku tanich samochodów, o wieloletniej historii, cena nie spada z roku na rok tak drastycznie, jak przy nowych autach. Dopłacanie za kompleksową ochronę ubezpieczeniową będzie zatem pozbawione sensu.