Ubezpieczenie samochodu – co się na nie składa?
Zacznijmy od tego, co można rozumieć pod pojęciem ubezpieczenie samochodu:
- ubezpieczenie OC samochodu – ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej; gwarantuje wypłatę odszkodowania ofierze wypadku bądź właścicielowi zniszczonego pojazdu;
- ubezpieczenie AC samochodu (tak zwane Autocasco) – ubezpieczenie, które gwarantuje odszkodowanie właścicielowi pojazdu, gdy to zostanie zniszczone bądź skradzione (o ile ubezpieczenie AC obejmuje też ryzyko kradzieży);
- ubezpieczenie Assistance – pomoc na drodze, czyli między innymi zapewnienie usługi holowania czy auta zastępczego;
- dodatkowe formy ubezpieczenia – np. dodatkowe ubezpieczenie NNW, szyb, opon czy pomoc prawna.
Z tych wszystkich ubezpieczeń jedynie ubezpieczenie OC jest obowiązkowe. Z racji tego, że nie można z niego zrezygnować, to właśnie jego cena najbardziej interesuje kierowców. Jednak znalezienie najtańszego OC nie jest tak proste, jak mogłoby się wydawać, bo i odpowiedź na pytanie, ile kosztuje OC samochodu, nie jest do końca jednoznaczna.
Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu OC?
To, ile kosztuje OC, zależy od trzech czynników:
- od samego pojazdu,
- od właściciela oraz użytkowników pojazdu,
- od sposobu użytkowania pojazdu.
Oto, jakie cechy pojazdu brane są pod uwagę przy wyliczaniu ceny ubezpieczenia OC:
- rok produkcji pojazdu (nowe samochody są bezpieczniejsze i mniej awaryjne, dzięki czemu ich ubezpieczenie OC będzie zazwyczaj kosztować mniej),
- marka i model (ubezpieczyciel opiera się na statystykach udziału konkretnych marek i modeli w wypadkach oraz dodatkowo bada, jak przedstawia się koszt naprawy pojazdów poszczególnych marek),
- moc silnika (a w zasadzie jej stosunek do masy pojazdu – to od niego zależy, jak dynamicznie porusza się auto).
Ubezpieczyciele, kalkulując ryzyko, oprócz pojazdu oceniają także samego właściciela oraz informację o osobie, która faktycznie będzie jeździła pojazdem (jeśli to ktoś inny niż właściciel). Co dokładnie brane jest pod uwagę?
- Przede wszystkim liczy się wiek kierowcy oraz doświadczenie za kółkiem.
Ile kosztuje OC bez zniżek? Nawet o połowę więcej, ponieważ ubezpieczyciele oferują do 60% zniżki od ceny podstawowej. - Wpływ na ocenę ryzyka może mieć także stan cywilny i fakt posiadania dzieci – ubezpieczyciele opierają się na statystykach, a te wyraźnie wskazują, że mąż i ojciec będzie jeździć bardziej uważnie niż bezdzietny singiel.
- Miejsce zamieszkania także wpływa na to, ile kosztuje ubezpieczenie OC. Im większe miasto, tym zazwyczaj wyższe OC. Dlaczego? Z powodu większego ruchu, a co za tym idzie, większej liczby stłuczek.
Wysokie koszty ubezpieczenia samochodu mogą kusić niektórych właścicieli, aby nie ubezpieczać auta – zdecydowanie nie polecamy tego rozwiązania. Otóż cena OC jest wyjątkowo niska w porównaniu do kosztów naprawy szkód wyrządzonych na drodze, takich jak uszkodzenie czyjegoś auta lub co gorsza, spowodowanie uszczerbku na zdrowiu. Koszty leczenia, renty czy zadośćuczynienia w przypadku śmierci mogą sięgać setek tysięcy złotych – OC chroni Cię przed pokrywaniem ich z własnej kieszeni.
Poza tym za brak ważnego ubezpieczenia OC grożą wysokie kary. W przypadku samochodu osobowego możemy zapłacić nawet 5200 zł kary, jeśli spóźnimy się z kupnem OC o ponad 14 dni.
Jak widzimy, jest wiele czynników wpływających na to, ile kosztuje ubezpieczenie OC samochodu. Na niektóre z nich możemy mieć wpływ – na przykład zbierając zniżki od najmłodszych lat poprzez dopisanie się jako współwłaściciel auta rodziców. Nie zapominajmy przy tym, że działa to też w drugą stronę: każda spowodowana przez nas szkoda bije w zniżki pozostałych właścicieli.
Większość czynników kształtujących cenę OC, jak miejsce zamieszkania, profesja czy stan cywilny, pozostaje jednak poza naszą kontrolą.
Pytanie, czy cena jest jedynym aspektem, który powinniśmy brać pod uwagę przy wyborze ubezpieczyciela.
Czy cena ubezpieczenia OC to wszystko, co warto wziąć pod uwagę?
W przypadku ubezpieczenia OC, w odróżnieniu od innych polis, zakres ubezpieczenia ustalony jest w ramach ustawy (Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych), a nie ogólnych warunków ubezpieczenia stworzonych przez ubezpieczyciela. Oznacza to, że zakres ubezpieczenia OC samochodu u każdego ubezpieczyciela jest taki sam.
Czy to oznacza, że jedynym czynnikiem decydującym powinna być cena? Tylko jeśli zależy nam na podstawowej ochronie. My polecamy jednak przyjrzeć się pozostałym opcjom, jakie oferuje ubezpieczyciel. Może okazać się, że w cenie samego OC lub za niewielką dopłatą, otrzymamy dodatkowe ubezpieczenia (np. AC czy NNW) i wówczas oferta okaże się dla nas najkorzystniejsza.